Kenali Kredit Anda: Pinjaman Pribadi, Kartu Kredit, dan BNPL
Definisi paling umum dari kredit menyatakan bahwa kredit adalah perjanjian untuk membeli produk atau layanan dengan maksud dan jaminan untuk membayarnya nanti. Menurut ketersediaan di pasar, kredit secara garis besar dapat dibagi menjadi dua kategori: dengan agunan dan tanpa agunan. Hari ini kita akan berbicara tentang tiga bentuk kredit tanpa agunan yang paling banyak digunakan dan disetujui yang populer di pasar keuangan Indonesia.
Pinjaman Pribadi, kartu kredit dan BNPL
Pinjaman Pribadi: Pinjaman pribadi adalah jenis hutang angsuran yang memungkinkan peminjam untuk meminjam sejumlah uang yang dapat dibayar kembali dari waktu ke waktu bersama dengan akumulasi bunga. Bagian terbaik tentang pinjaman ini adalah memiliki tingkat persetujuan yang tinggi dan jumlah pinjaman dapat digunakan untuk tujuan apa pun.
Kartu kredit: Kartu kredit digunakan sebagai instrumen keuangan untuk transaksi reguler sebagai pengganti uang tunai, cek, atau kartu debit. Ini sangat mirip dengan pinjaman yang telah disetujui sebelumnya yang tersedia pada kartu untuk dibelanjakan oleh peminjam. Jumlah yang ditawarkan tergantung pada kelayakan kredit dan riwayat keuangan pengguna. Bagian terbaik dari bentuk pinjaman ini adalah memungkinkan pengguna meminjam dana dari instrumen yang sama beberapa kali.
BNPL: Buy Now, Pay Later, Beli Sekarang, Bayar Nanti adalah salah satu opsi pembayaran digital paling populer untuk generasi baru. Layanan ini memungkinkan pelanggan untuk membeli suatu produk dan membagi pembayaran menjadi cicilan mudah yang dapat dibayarkan dalam jangka waktu tertentu. Layanan ini tersedia di sebagian besar situs e-commerce dan ritel, dan menarik pembayaran bunga yang sangat sedikit atau tidak sama sekali.
| Fitur | Pinjaman pribadi | Kartu kredit | BNPL |
| Tujuan | Satu ukuran untuk semua pinjaman yang melayani item tiket yang lebih besar seperti pernikahan, pendidikan, liburan. | Ini adalah tambahan untuk opsi pembayaran sehari-hari dan dapat digunakan untuk membeli apa pun. | Tersedia dengan merchant dan retailer e-commerce terpilih. Dapat membagi pembayaran untuk setiap layanan atau barang yang tersedia dengan merchant. |
| Dokumentasi | Membutuhkan dokumentasi minimum seperti slip gaji, riwayat pekerjaan, dan bukti identifikasi. | Merupakan pinjaman yang disetujui sebelumnya pada kartu yang sudah tersedia untuk pelanggan setelah pemeriksaan kreditnya dilakukan. | Opsi pinjaman instan di mana tidak ada dokumentasi yang diperlukan. Teknologi digital terbaru digunakan untuk memeriksa kelayakan kredit dan membuat opsi tersedia bagi pelanggan. |
| Suku Bunga | Tingkat suku bunga tinggi per tahun. Tingkat suku bunga bisa tetap atau menurun sesuai dengan jenis dan jangka waktu pinjaman. | Tingkat suku bunga tinggi. Umumnya tarif tetap berlaku pada batas kredit yang digunakan sampai dibayar kembali secara penuh. | Bervariasi dari rendah hingga tanpa suku bunga. Beberapa pembayaran BNPL juga menikmati periode bebas bunga setelah itu dikenakan bunga minimum |
| Jumlah pinjaman | Jumlah pinjaman bisa besar. Seseorang dapat memanfaatkan jumlah pinjaman hingga Rp 300 juta. | Batas kredit dalam kartu tergantung pada kelayakan kredit dari pemegang kartu, dan jenis kartu. Bisa sampai Rp1 Miliar | Umumnya jumlahnya kecil. Batas tertinggi yang ditetapkan untuk transaksi tersebut hingga saat ini adalah hingga Rp 30 juta. |
| Tenor dan pembayaran | Tenor pinjaman bisa sampai 60 bulan. Pembayaran kembali terjadi dalam bentuk EMI yang dimulai pada bulan pinjaman berikutnya. | Kartu kredit bisa digunakan seumur hidup. Siklus pembayaran dimulai segera setelah pembelian dilakukan pada kartu dan setiap bulan pembayaran minimum harus dilakukan agar kartu tetap aktif. | Jangka waktu pinjaman pendek; maksimal bisa bertahan hingga 48 bulan. Ada opsi pembayaran yang fleksibel dengan periode interval setiap tiga, lima, atau dua belas bulan. |
| Pemain Terbesar di pasar | Bank Mandiri, HSBC, Koinworks, Investree, Modalku | Bank Central Asia, Bank Negara Indonesia, Bank Mandiri | Kredivo, AkuLaku, Home Credit, dan Shopee PayLater. |
Setiap opsi pembayaran memiliki insentif dan penghargaannya sendiri. Kartu kredit memberikan cash back dan poin untuk setiap pembelanjaan, pembayaran BNPL dapat memiliki suku bunga nol, dan pinjaman pribadi dapat dicairkan untuk waktu yang lebih lama. Dengan pasar pinjaman konsumen yang tumbuh secara eksponensial di Indonesia, fasilitas pinjaman mikro akan terus bertahan.
